Le résumé Novistart
Quand on cree sa micro-entreprise, une des premieres inquietudes concerne la sante : est-ce que je suis bien couvert ? Combien je serai rembourse si je tombe malade ? Que se passe-t-il si je dois m’arreter longtemps ? Ces questions sont legitimes car beaucoup de futurs micro-entrepreneurs viennent du salariat ou la mutuelle d’entreprise et la Secu s’occupaient de tout de facon quasi transparente.
La bonne nouvelle est que depuis 2018, les micro-entrepreneurs sont integres au regime general de la Securite Sociale. Vous cotisez via l’URSSAF et vous êtes rembourse comme un salarie sur les soins courants. Ce guide vous explique exactement ce que couvre votre protection maladie, ce qu’elle ne couvre pas, et comment la completer intelligemment.
Depuis le 1er janvier 2018 et l’integration du regime des independants au regime general, les micro-entrepreneurs beneficient de la meme couverture maladie de base que les salaries. Cela signifie des remboursements identiques sur les consultations medicales, les medicaments, les examens biologiques, les hospitalisations et les soins specialises.
Pour une consultation chez un medecin generaliste de secteur 1 (medecin aux tarifs conventionnes), la Securite Sociale rembourse 70 % du tarif de convention de 26,50 euros, soit environ 18,55 euros. Le reste a charge est de 7,95 euros, dont 1 euro de participation forfaitaire non remboursable. Pour une consultation chez un specialiste de secteur 1, le taux de remboursement est de 70 % egalement. Sur les medicaments, les taux varient de 15 % (medicaments a service medical rendu faible) a 100 % (affections de longue duree).
Pour beneficier de la couverture maladie, vous devez etre affilie a l’Assurance Maladie depuis au moins un certain delai et avoir cotise suffisamment. L’affiliation se fait automatiquement lors de la creation de votre micro-entreprise via le guichet unique. En pratique, les droits sont ouverts rapidement apres le debut d’activite, meme si votre CA est modeste dans les premiers mois. Si vous venez du salariat avec des droits ouverts, la continuite de couverture est generalement assuree pendant plusieurs mois apres la fin du contrat de travail, le temps que vos droits en tant qu’independant s’ouvrent.
Prenons l’exemple de Marc, qui quitte son CDI en mars 2026 pour creer sa micro-entreprise. Il beneficie de la portabilite de ses droits salaries pendant plusieurs mois. Pendant ce temps, ses droits en tant que micro-entrepreneur s’ouvrent automatiquement. La transition est transparente et il n’y a aucune periode sans couverture.
La couverture de base de la Securite Sociale laisse un reste a charge significatif sur plusieurs postes de depense. Les depassements d’honoraires des medecins de secteur 2 et 3 ne sont pas rembourses par la Secu. Sur les soins dentaires, les remboursements de base sont tres bas sur de nombreux actes (protheses, implants, orthodontie adulte). Sur l’optique, le remboursement de base est symbolique : 5,27 euros pour une monture, et des montants tres faibles sur les verres selon leur complexite. Les hospitalisations engendrent un forfait hospitalier journalier non rembourse (20 euros par jour en 2026) ainsi que des frais de chambre particuliere si vous en fais la demande.
C’est precisement pour couvrir ces restes a charge que la mutuelle complementaire prend tout son sens. Sans mutuelle, les soins dentaires et optiques importants peuvent representer plusieurs centaines voire plusieurs milliers d’euros de reste a charge. Pour un micro-entrepreneur qui gere seul sa protection sociale, souscrire une mutuelle adaptee a ses besoins reels est une decision financiere prudente.
Si vos revenus sont inferieurs aux plafonds de la Complementaire Sante Solidaire (CSS), vous pouvez beneficier d’une mutuelle gratuite ou a tarif tres reduit. Les plafonds sont revises chaque annee et disponibles sur ameli.fr. Pour un micro-entrepreneur qui demarre avec un CA faible, la CSS est souvent une option meconnue qui permet d’etre bien couvert sans payer de mutuelle pendant les premiers mois d’activite.
Pour etre correctement protege sur le plan de la sante en micro-entreprise, la strategie optimale combine la couverture de base de la Securite Sociale avec une mutuelle individuelle calibree sur vos besoins reels. Si vous consultez peu de specialistes et que vos besoins en optique et dentaire sont limites, une formule intermediaire a 60-80 euros par mois offre un bon rapport protection-cout. Si vous avez des besoins specifiques importants (lunettes, suivi specialise, traitement long terme), il vaut mieux investir dans une formule plus complete.
Il est aussi important de ne pas confondre assurance maladie et prevoyance. L’assurance maladie couvre les soins. La prevoyance couvre les risques de perte de revenus en cas d’incapacite de travail prolongee, d’invalidite ou de deces. Ces deux protections sont complementaires et les deux meritent d’etre souscrites pour une protection complete.
Pour aller plus loin, consulte notre page sur l’arret maladie en micro-entreprise, notre guide sur la mutuelle pour micro-entrepreneur, et notre page sur la protection et la prevoyance.
Oui. Depuis 2018, les micro-entrepreneurs sont integres au regime general de la Securite Sociale et beneficient des memes remboursements de soins courants que les salaries : 70 % du tarif de convention chez un generaliste, 60 % chez un specialiste, taux variables sur les medicaments. Les droits s’ouvrent automatiquement lors de la creation de la micro-entreprise et a condition d’avoir cotise suffisamment.
Oui, depuis la reforme de 2018. Les taux de remboursement de base sont identiques pour un micro-entrepreneur et un salarie : 70 % chez un generaliste de secteur 1, 60 % pour les specialistes, remboursements identiques sur les medicaments et les hospitalisations. La difference est que le salarie beneficie souvent d’une mutuelle d’entreprise obligatoire qui complete ces remboursements, ce que le micro-entrepreneur doit souscrire a titre individuel.
Elle n’est pas obligatoire legalement, mais elle est fortement recommandee. La Securite Sociale seule laisse un reste a charge important sur les soins dentaires, l’optique, les depassements d’honoraires et certaines hospitalisations. Sans mutuelle, ces depenses sont entierement a votre charge. Une mutuelle individuelle adaptee a vos besoins permet de limiter significativement ce reste a charge.
Les droits s’ouvrent generalement rapidement apres la creation de la micro-entreprise, sous reserve d’avoir cotise suffisamment. Si vous venez du salariat, vos droits salaries continuent pendant plusieurs mois apres la fin du contrat de travail, assurant une continuite de couverture pendant la transition. En cas de doute sur l’ouverture de vos droits, contacte votre CPAM ou connecte-vous a votre espace ameli.fr.
La Complementaire Sante Solidaire (CSS) est une aide de l’Etat permettant d’acceder a une mutuelle gratuite ou a tarif reduit selon votre niveau de revenus. Elle est accessible aux micro-entrepreneurs dont le revenu est inferieur aux plafonds revises chaque annee par l’administration. Pour verifier votre eligibilite, rends-vous sur ameli.fr. C’est une option souvent ignoree des micro-entrepreneurs qui demarrent avec un faible CA.
À propos de l’auteur
Jonathan Bouveret
Fondateur de Novistart • Expert micro-entreprise
Lancer. Développer. Vivre de son activité.
Jonathan Bouveret aide les micro-entrepreneurs à y arriver. Sans jargon, sans complexité, sans se perdre dans l’administratif. Novistrat, c’est son terrain de jeu. Un seul objectif : rendre la micro-entreprise aussi simple qu’elle devrait l’être.
Parce que la liberté se construit.