Le résumé Novistart
Quand on crée sa micro-entreprise, une des premières inquiétudes concerne la santé : est-ce que je suis bien couvert ? Combien je serai remboursé si je tombe malade ? Que se passe-t-il si je dois m’arrêter longtemps ? Ces questions sont légitimes car beaucoup de futurs micro-entrepreneurs viennent du salariat ou la mutuelle d’entreprise et la Sécu s’occupaient de tout de façon quasi transparente.
La bonne nouvelle est que depuis 2018, les micro-entrepreneurs sont intégrés au régime général de la Sécurité Sociale. Vous cotisez via l’URSSAF et vous êtes remboursé comme un salarié sur les soins courants. Ce guide vous explique exactement ce que couvre votre protection maladie, ce qu’elle ne couvre pas, et comment la compléter intelligemment.
Depuis le 1er janvier 2018 et l’intégration du régime des indépendants au régime général, les micro-entrepreneurs bénéficient de la même couverture maladie de base que les salariés. Cela signifie des remboursements identiques sur les consultations médicales, les médicaments, les examens biologiques, les hospitalisations et les soins spécialisés.
Pour une consultation chez un médecin généraliste de secteur 1 (médecin aux tarifs conventionnés), la Sécurité Sociale rembourse 70 % du tarif de convention de 26,50 euros, soit environ 18,55 euros. Le reste à charge est de 7,95 euros, dont 1 euro de participation forfaitaire non remboursable. Pour une consultation chez un specialiste de secteur 1, le taux de remboursement est de 70 % également. Sur les médicaments, les taux varient de 15 % (médicaments à service médical rendu faible) à 100 % (affections de longue durée).
Pour bénéficier de la couverture maladie, vous devez être affilié à l’Assurance Maladie depuis au moins un certain délai et avoir cotisé suffisamment. L’affiliation se fait automatiquement lors de la création de votre micro-entreprise via le guichet unique. En pratique, les droits sont ouverts rapidement après le début d’activité, même si votre CA est modeste dans les premiers mois. Si vous venez du salariat avec des droits ouverts, la continuité de couverture est généralement assurée pendant plusieurs mois après la fin du contrat de travail, le temps que vos droits en tant qu’indépendant s’ouvrent.
Prenons l’exemple de Marc, qui quitte son CDI en mars 2026 pour créer sa micro-entreprise. Il bénéficie de la portabilité de ses droits salariés pendant plusieurs mois. Pendant ce temps, ses droits en tant que micro-entrepreneur s’ouvrent automatiquement. La transition est transparente et il n’y a aucune période sans couverture.
La couverture de base de la Sécurité Sociale laisse un reste à charge significatif sur plusieurs postes de dépense. Les dépassements d’honoraires des médecins de secteur 2 et 3 ne sont pas remboursés par la Sécu. Sur les soins dentaires, les remboursements de base sont très bas sur de nombreux actes (prothèses, implants, orthodontie adulte). Sur l’optique, le remboursement de base est symbolique : 5,27 euros pour une monture, et des montants très faibles sur les verres selon leur complexité. Les hospitalisations engendrent un forfait hospitalier journalier non remboursé (20 euros par jour en 2026) ainsi que des frais de chambre particulière si vous en fais la demande.
C’est précisément pour couvrir ces restes à charge que la mutuelle complémentaire prend tout son sens. Sans mutuelle, les soins dentaires et optiques importants peuvent représenter plusieurs centaines voire plusieurs milliers d’euros de reste à charge. Pour un micro-entrepreneur qui gère seul sa protection sociale, souscrire une mutuelle adaptée à ses besoins réels est une décision financière prudente.
Si vos revenus sont inférieurs aux plafonds de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), vous pouvez bénéficier d’une mutuelle gratuite ou à tarif très réduit. Les plafonds sont révisés chaque année et disponibles sur ameli.fr. Pour un micro-entrepreneur qui démarre avec un CA faible, la CSS est souvent une option méconnue qui permet d’être bien couvert sans payer de mutuelle pendant les premiers mois d’activité.
Pour être correctement protégé sur le plan de la santé en micro-entreprise, la stratégie optimale combine la couverture de base de la Sécurité Sociale avec une mutuelle individuelle calibrée sur vos besoins réels. Si vous consultez peu de spécialistes et que vos besoins en optique et dentaire sont limites, une formule intermédiaire à 60-80 euros par mois offre un bon rapport protection-coût. Si vous avez des besoins spécifiques importants (lunettes, suivi spécialisé, traitement long terme), il vaut mieux investir dans une formule plus complète.
Il est aussi important de ne pas confondre assurance maladie et prévoyance. L’assurance maladie couvre les soins. La prévoyance couvre les risques de perte de revenus en cas d’incapacité de travail prolongée, d’invalidité ou de décès. Ces deux protections sont complémentaires et les deux méritent d’être souscrites pour une protection complète.
Pour aller plus loin, consultez notre page sur l’arrêt maladie en micro-entreprise, notre guide sur la mutuelle pour micro-entrepreneur, et notre page sur la protection et la prévoyance.
À retenir. Les micro-entrepreneurs relèvent du régime général pour l’assurance maladie : remboursements de soins classiques et indemnités journalières sous conditions. La couverture de base laisse toutefois du reste à charge et des indemnités limitées. Complétez avec une mutuelle, et avec une prévoyance si votre activité est votre revenu principal.
Oui. Depuis 2018, les micro-entrepreneurs sont intégrés au régime général de la Sécurité Sociale et bénéficient des mêmes remboursements de soins courants que les salariés : 70 % du tarif de convention chez un généraliste, 60 % chez un specialiste, taux variables sur les médicaments. Les droits s’ouvrent automatiquement lors de la création de la micro-entreprise et à condition d’avoir cotisé suffisamment.
Oui, depuis la réforme de 2018. Les taux de remboursement de base sont identiques pour un micro-entrepreneur et un salarié : 70 % chez un généraliste de secteur 1, 60 % pour les spécialistes, remboursements identiques sur les médicaments et les hospitalisations. La différence est que le salarié bénéficie souvent d’une mutuelle d’entreprise obligatoire qui complète ces remboursements, ce que le micro-entrepreneur doit souscrire à titre individuel.
Elle n’est pas obligatoire légalement, mais elle est fortement recommandée. La Sécurité Sociale seule laisse un reste à charge important sur les soins dentaires, l’optique, les dépassements d’honoraires et certaines hospitalisations. Sans mutuelle, ces dépenses sont entièrement à votre charge. Une mutuelle individuelle adaptée à vos besoins permet de limiter significativement ce reste à charge.
Les droits s’ouvrent généralement rapidement après la création de la micro-entreprise, sous réserve d’avoir cotisé suffisamment. Si vous venez du salariat, vos droits salariés continuent pendant plusieurs mois après la fin du contrat de travail, assurant une continuité de couverture pendant la transition. En cas de doute sur l’ouverture de vos droits, contactez votre CPAM ou connecte-vous à votre espace ameli.fr.
La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est une aide de l’État permettant d’accéder à une mutuelle gratuite ou à tarif réduit selon votre niveau de revenus. Elle est accessible aux micro-entrepreneurs dont le revenu est inférieur aux plafonds révisés chaque année par l’administration. Pour vérifier votre éligibilité, rends-vous sur ameli.fr. C’est une option souvent ignorée des micro-entrepreneurs qui démarrent avec un faible CA.
À propos de l’auteur
Jonathan Bouveret
Fondateur de Novistart • Expert micro-entreprise
Lancer. Développer. Vivre de son activité.
Jonathan Bouveret aide les micro-entrepreneurs à y arriver. Sans jargon, sans complexité, sans se perdre dans l’administratif. Novistart, c’est son terrain de jeu. Un seul objectif : rendre la micro-entreprise aussi simple qu’elle devrait l’être.
Parce que la liberté se construit.